有了孩子之后，很多家长的第一反应是：“给孩子买份保险吧！”然后就开始被各种“教育金”“婚嫁金”“终身寿险”轰炸。等等——顺序错了。

给孩子买保险，先保障、后理财。基础保障没做好，先买大额年金险或返还型保险，是本末倒置。

孩子真正需要的是这三种：意外险 + 百万医疗险 + 重疾险。

意外险：孩子活泼好动，摔伤、烫伤、猫抓狗咬高频发生。平安小神童7号基础版，68元/年，意外医疗0免赔。便宜到可以忽略不计，但用上的概率极高。

百万医疗险：孩子生病住院，医保报完之后自费部分用它报销。星相守（保证续保20年）首年约297元。金医保3号少儿中高端医疗险也可以考虑。

重疾险：孩子得了白血病、重症手足口病等大病，一次性赔一笔钱——这笔钱承担的是家长因照看孩子产生的误工费、生病期间的日常花销。

0岁男宝，50万保额保30年，年保费约690元。达尔文宝贝计划12号，40万保30年，541元/年。如果预算充足，可以升级到保终身，年保费约2500到3000元。

给孩子买重疾险，90%的家长踩过这3个坑：

坑一：只看价格，谁便宜买谁。便宜有便宜的道理——保障期限短、不含身故、少儿特疾赔付比例低。

坑二：忽略了少儿特疾的含金量。银保监会规定的28种高发重疾所有产品都覆盖，真正拉开差距的是少儿特定疾病——白血病、重症手足口病、严重川崎病等，不同产品额外赔的比例差很多。

坑三：不懂定期和终身的区别。保30年一年几百块，保终身一年两三千。预算有限硬上终身，导致保额买不高，反而本末倒置。

三件套加起来：意外险68元 + 百万医疗险300元 + 重疾险700元 = 1000出头。孩子的全面保障，就这么简单。

千万别给孩子买寿险——孩子不养家，不需要寿险