朋友小张去年晋升部门主管，年薪到了三十万，老婆全职带娃，房贷还有一百五十万。他突然跟我说想买寿险，怕自己万一倒下家人没法过。我问他之前怎么想的，他说以前觉得寿险就是人死了才赔，不吉利，不如买重疾险。其实这种想法特别普遍，很多年轻人抗拒寿险，觉得是诅咒自己。

寿险全称人寿保险，核心保障很简单：以被保险人身故或全残为给付条件。说白了，你活着是印钞机，倒下它就是人民币。它分定期寿险和终身寿险。定期寿险保到六十岁或七十岁，如果期间身故全残，保险公司赔一笔钱给家人；如果到期好好的，合同结束，交的保费不退还，所以杠杆极高。终身寿险保一辈子，必赔，但保费贵很多，偏向财富传承。

保什么不保什么要分清。寿险一般保疾病身故、意外身故、自然身故，甚至投保两年后自杀也赔。不保的情况主要是投保人对被保人故意杀害、被保人犯罪抗拒刑事致死的、两年内自杀（部分产品有差异）、吸毒酒驾无有效驾驶证驾驶等违法乱纪行为。另外等待期九十天或一百八十天内非意外身故，通常只退保费。

普通人买寿险容易踩几个坑。给孩子买寿险就是个误区，其实孩子不需要，寿险解决的是家庭经济支柱身故后的债务和生活费缺口，孩子不赚钱，买了反而占用预算。保额随便填也是坑，比如只买十万二十万，真出事这点钱连房贷零头都不够。正确做法是算家庭负债加未来五年生活费，一般建议至少一百万起步。买成终身寿险当储蓄，结果每年交好几万，压力大还影响其他保障配置。忽略健康告知同样危险，寿险也要告知病史，如果隐瞒，理赔时容易被拒赔。

怎么配置寿险，给上班族几个建议。先选定期寿险，保到退休年龄六十或六十五岁，覆盖责任最重的时期。保额按房贷余额加孩子教育费加父母赡养费算，通常年收入五到十倍。再看健康告知宽不严，有结节乙肝的选核保宽松的产品。然后看免责条款，越少越好，好的产品只有三条免责。最后看价格，三十岁男保一百万保三十年，一年也就一千出头，性价比很高。

寿险不是咒自己，而是对家人爱的延续。当我们背着房贷车贷，扛起一个家的时候，留一笔钱给最爱的人，是理性也是责任。思考一下，如果明天不能赚钱，你的家人能维持现在的生活吗？