第一个坑，只看病种数量不看质量。有的产品号称保120种、150种重疾，听着很唬人。但实际上，银保监会规定的28种高发重疾已经覆盖了95%以上的理赔案例。多出来的几十种，很多是罕见病，营销噱头大于实际意义。重点应该看高发轻症和中症是否包含，比如轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术这些，才是理赔高发区。

第二个坑，忽略健康告知的重要性。有人买的时候觉得“我不说就没人知道”，或者代理人口头说“只要没住院都能过”，结果真到理赔时，保险公司一调取过往医疗记录，发现有未如实告知的结节、息肉，直接拒赔。健康告知是投保的第一道门槛，问什么答什么，不问不答，千万别心存侥幸。

第三个坑，盲目追求返还型或带身故责任的重疾险。返还型听起来“有病赔钱，没病返本”，但每年保费贵出一大截，而且一旦理赔过，返还责任就终止了。对于大多数普通家庭，消费型重疾险搭配定期寿险，才是性价比更高的组合。

那到底怎么选？给几个实在的建议：保额第一，期限第二。保额至少做到年收入的3到5倍，建议一线城市不低于50万，二三线城市不低于30万。预算有限就选保定期，比如保到70岁，先把家庭责任最重的几十年覆盖住，预算充裕再考虑保终身。缴费期选最长的，杠杆更高，万一中间发生轻症，后续保费还能豁免。

重疾险解决的是大病后收入中断的问题，它不是万能的，但配置得当，能让一个家庭在面对疾病时多一份从容。与其盲目跟风买一份“别人都说好”的，不如花时间看看自己的体检报告，算算家庭开支，选一份真正适合自己当下状态的。